河南省農業(yè)保險發(fā)展問(wèn)題研究

河南農業(yè)科學(xué),2013,42(8) :186-190Journal of Henan Agricultural Sciences河南省農業(yè)保險發(fā)展問(wèn)題研究(河南省牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院金融系,河南鄭州450044)摘要:農業(yè)保險作為有效的農業(yè)風(fēng)險管理手段,對減輕農業(yè)災害損失,保障農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展順暢進(jìn)行具有現實(shí)意義。在分析河南省農業(yè)保險發(fā)展環(huán)境的基礎上,指出了目前影響農業(yè)保險效能發(fā)揮的主要因素,并提出應盡快完善現有農業(yè)保險保費補貼制度、創(chuàng )新農業(yè)保險產(chǎn)品、消減逆選擇行為等建議,以進(jìn)一步提升河南省農業(yè)保險的服務(wù)效能,有力支持全省現代農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。關(guān)鍵詞:農業(yè)保險;保費補貼;保費劃轉;提升中圖分類(lèi)號: F842. 6文獻標志碼: A文章編號: 1004 - 3268(2013)08 - 0186 - 05Research on Development of Agricultural Insurancein Henan ProvinceLIU Ning(Department of Finance Collge of Henan Husbandry & Economy ,Zhengzhou 450044,China)Abstract: As an effective means of agriculture risk management，agricultural insurance is very im-portant for reducing disaster losses of agriculture and ensuring development of agricultural econo-my. This paper analyzed the development environment of agricultural insurance in Henan pro-vince, pointed out major factors which affected efficiency of agricultural insurance, and put for-ward some suggestions that could improve the service efficiency of the agricultural insurance andsupport the development of modern agricultural economy, such as improving subsidy system inagricultural insurance premium, innovating agricultural insurance products, decreasing adverse se-lection and so on.Key words :agricultural insurance; premium subsidies; transfer of premium; upgrade我國是一個(gè)典型的農業(yè)大國,農村人口達48. 601萬(wàn)hm2 ,其中成災面積23. 4328萬(wàn)hm',絕6.57億人,耕地面積達1.217億hm2,農業(yè)經(jīng)濟是.收面積1.345 萬(wàn)hm2 ,經(jīng)濟損失達17. 23億元[2;國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎與命脈。同時(shí),我國又是一個(gè)2012年6月洛陽(yáng)、固始、南陽(yáng)等地的持續旱情造成自然災害頻發(fā)的國家,在推進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟建設過(guò)程中，受災人口達97.7萬(wàn)人、飲水困難人口4 310人、飲農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者飽受自然災害威脅。據統計,僅水困難大牲畜216頭,農作物受災面積28.348萬(wàn)2012年,我國因各類(lèi)自然災害造成的直接經(jīng)濟損失hm2、成災面積3.18萬(wàn)hm2,造成農業(yè)經(jīng)濟損失達4 185.5億元,死亡人數1 338人,失蹤人數1923385萬(wàn)元田]。人,緊急轉移安置人數1109. 6萬(wàn)人;農作物受災面由此可見(jiàn)，自然災害的客觀(guān)存在及頻繁發(fā)生使積2 496.2萬(wàn)hm? ,其中絕收面積182.6萬(wàn)hm2 ;房.農業(yè)生產(chǎn)缺乏保障。在此情況下,農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者屋倒塌90.6萬(wàn)間,嚴重損壞145.5萬(wàn)間”。必須尋找有效的農業(yè)風(fēng)險管理辦法,以保證農業(yè)生河南省作為我國第一人口大省和農業(yè)大省,每產(chǎn)順暢進(jìn)行。農業(yè)保險作為一種有償的農業(yè)風(fēng)險管年因自然災害所致?lián)p失非常嚴重。僅2011年9月理手段,主要承保農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者在種植業(yè)和養殖洛陽(yáng)、濟源等地的秋汛導致農作物受災面積達業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟中國煤化工收稿日期:2013-04-19MHCNMH G基金項目:河南省哲學(xué)社會(huì )科學(xué)規劃項目(2012BJ]005)作者簡(jiǎn)介:劉寧(1973-),女 ,河南鄭州人,講師,碩士,主要從事農村保險方面研究。E - mail: ningl2003@ tom. com第8期寧:河南省農業(yè)保險發(fā)展問(wèn)題研究 .187損失,這一制度能夠有效分散農業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、減輕農迅速提升,為推進(jìn)農業(yè)保險功效發(fā)揮奠定經(jīng)濟基礎。業(yè)災害損失穩定糧食等主要農產(chǎn)品的市場(chǎng)供應,創(chuàng )2河南省農業(yè)保險發(fā)展概況造良好的農業(yè)生產(chǎn)環(huán)境,是建立農業(yè)風(fēng)險防范機制、提高農業(yè)防災減災能力的重要措施。因此,充分發(fā)河南省的農業(yè)保險發(fā)展經(jīng)歷了商業(yè)化經(jīng)營(yíng)、政揮農業(yè)保險效能對支持農業(yè)經(jīng)濟建設意義重大。為策性經(jīng)營(yíng)階段。此,本研究對河南省農業(yè)保險發(fā)展的現實(shí)環(huán)境及影2.1商業(yè)化經(jīng)營(yíng) 階段響因索進(jìn)行分析,并提出相應的發(fā)展建議,以有力支1982年,中國人民保險公司河南省分公司嘗試持全省現代農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。在河南省進(jìn)行農業(yè)保險的商業(yè)化自主經(jīng)營(yíng),主要包1推進(jìn)河南省農業(yè)保險發(fā)展的現實(shí)括養殖業(yè)和種植業(yè):養殖業(yè)保險主要有生豬、奶牛、魚(yú)、兔、雞、貂等牲畜保險,種植業(yè)主要有煙葉、棉花、環(huán)境水稻、小麥、花生、林木等農作物保險。這一商業(yè)化1.1中央到地方 各級政府均大力支持農業(yè)保險發(fā)展運營(yíng)模式下,由于自然災害危害嚴重致使賠付率居鑒于農業(yè)保險為農業(yè)經(jīng)濟保駕護航的顯著(zhù)功高不下,加之缺失有效的政府財政扶持,公司始終處效,2004-2012年連續9 a中央一號文件都涉及到于虧損狀態(tài),業(yè)務(wù)萎縮加劇。至2006年底,河南省“健全政策性農業(yè)保險制度,完善農業(yè)保險保費補貼除農房保險、小麥火災保險、變壓器保險外,其他險政策”等推進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展的政策規定,由此可見(jiàn)中種都基本停辦,保費收人呈負增長(cháng)趨勢,人均保費僅央對農業(yè)保險的重視。各級地方政府對農業(yè)保險的0.83元。以人保為代表的農業(yè)保險商業(yè)化運行模發(fā)展亦高度關(guān)注。中國保險監督管理委員會(huì )河南監式的失敗表明,農業(yè)的外部性特征決定了必須依靠管局在逐年修定《河南省農業(yè)保險工作方案)基礎政府扶持方可保證其快速健康發(fā)展。上,已制定出《關(guān)于規范農業(yè)保險工作費用管理的通2.2政策性經(jīng)營(yíng)階段知》、《河南省養殖業(yè)承保理賠實(shí)施細則》、《河南省種2007年,河南省人民政府審批通過(guò)了《河南省植業(yè)保險承保理賠實(shí)施細則》、《農業(yè)保險工作經(jīng)費政策性農業(yè)保險試點(diǎn)方案》，由此拉開(kāi)河南省農業(yè)?？己宿k法》等文件,以期達到推進(jìn)和規范農業(yè)保險快險發(fā)展的新序幕。2008年3月,河南省農業(yè)保險再速發(fā)展的目的。從已形成的宏觀(guān)環(huán)境來(lái)看,實(shí)現農次獲得重大政策支持,中央財政繼2007年明確內蒙業(yè)保險快速可持續發(fā)展的外部環(huán)境已初步具備。古、吉林、新疆等6省區為農業(yè)保險試點(diǎn)之后,將河1.2農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者迫切需要農業(yè)保險南省也列人國家政策性農業(yè)保險試點(diǎn)省份。在中央據統計，至2012年，河南省農業(yè)人口達政策性農業(yè)保險引導下,河南省農業(yè)保險采取的是7 466 萬(wàn)人,由于農業(yè)風(fēng)險 的頻發(fā)性、區域性、災害“政府+保險公司+農戶(hù)”三體合作的政策性農業(yè)保性等特點(diǎn),大多數農民自身化解災害損失的能力極險經(jīng)營(yíng)模式,這一模式的最大特點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)農險業(yè)務(wù)弱,特別是大災年份,因災致貧情形大量涌現,在這的保險企業(yè)不以盈利為目的,保費源自中央財政保種情況下,農民迫切期待完善的農業(yè)保險體制以化費補貼+地方財政保費補貼+參保農戶(hù)自擔，由各解災害損失;另外,河南省已有各類(lèi)農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組級政府承擔一定承保虧損。 至2011年,河南省已先織3.1萬(wàn)個(gè),其中國家重點(diǎn)龍頭企業(yè)60家、省級龍后開(kāi)辦了小麥能繁母豬、玉米、水稻、棉花、肉雞、奶頭企業(yè)562家,農業(yè)產(chǎn)業(yè)化意味著(zhù)經(jīng)營(yíng)規模大、投資牛、煙葉等8個(gè)保險品種。2012 年,河南省政府在成本高,經(jīng)營(yíng)主體面對的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大大提升,這為農增加公益森林保險的同時(shí),又將花生、大豆、油菜等業(yè)保險的可持續發(fā)展奠定了堅實(shí)的市場(chǎng)基礎。油料作物列入中央財政補貼品種,至2012年7月，1.3河南省經(jīng)濟實(shí)力不斷增強,為推進(jìn)農業(yè)保險發(fā)河南省承保農作物266.49萬(wàn)hm'、牲畜75. 90展奠定堅實(shí)基礎萬(wàn)頭,政策性農業(yè)保險運行初顯成效。由于農業(yè)保險具有很強的外部性,即農業(yè)保險雖然近幾年河南省農業(yè)保險的發(fā)展取得-定成賠付率和經(jīng)營(yíng)成本較高,致使保險公司進(jìn)行純商業(yè)績(jì),提高了農戶(hù)抵御生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力,但由于農化經(jīng)營(yíng)虧損嚴重,如果沒(méi)有配套的政府財政補貼及業(yè)保險發(fā)展尚處于探索階段,現有發(fā)展狀況與河南優(yōu)惠政策,無(wú)人愿意涉足,農業(yè)保險市場(chǎng)失靈。因省農作物播種面積全國第- - 、農業(yè)生產(chǎn)總值全國第此,政府有實(shí)力進(jìn)行相應財政補貼是推進(jìn)農業(yè)保險二的位次還不中國煤化工年河南省統發(fā)展的一個(gè)重要外部條件。2012年,河南省GDP計年鑒中的相YHCN MH G現,近4a河為29810.14億元，位居全國第五,全省經(jīng)濟實(shí)力的南省農業(yè)生產(chǎn)總值呈穩健提升趨勢，而農業(yè)保險保第8期劉寧:河南省農業(yè)保險發(fā)展問(wèn)題研究189度提升保費,這樣將會(huì )有更多風(fēng)險小的標的不被4.2 減少農業(yè)保費財政補貼的政府層級,完普現生產(chǎn)者投保,長(cháng)期以往保險有效需求必然減弱,保有保費補貼制度險市場(chǎng)失靈加劇。農業(yè)保險中的道德風(fēng)險主要表針對河南省農業(yè)保費“層層補貼+倒補聯(lián)動(dòng)”現為投保方的道德風(fēng)險,如未投保牲畜損失時(shí)被補貼機制運行中的缺陷,可借鑒發(fā)達國家農業(yè)保替換成投保牲畜以實(shí)現順利理賠,或牲畜帶病投費補貼經(jīng)驗,通過(guò)減少農業(yè)保費財政補貼的政府保,或種植業(yè)投保中只進(jìn)行部分田地投保,當非投層級,完善現有保費補貼制度。比如美國、加拿保田地遭受損害以投保田地向公司理賠,甚至制大、日本等在農業(yè)保險政府補貼制度上采用的形造虛假事故騙賠等。道德風(fēng)險及逆選擇行為的并式主要有2種:一是由中央政府單獨進(jìn)行保費補存已成為農業(yè)保險發(fā)展過(guò)程中的主要障礙貼;二是由中央政府和省兩級財政進(jìn)行補貼,從補之-[5。貼涉及的政府層級來(lái)看,很少超過(guò)二級補貼,建議3.5 農業(yè)保險直I傳不到位予以借鑒。財政補貼政府層級的減少可推進(jìn)承保對洛陽(yáng)市某鄉150 位農民進(jìn)行保險認知調查效率的提高,如果基于我國現有國情,暫時(shí)不易實(shí)發(fā)現,只有7人對農業(yè)保險較為了解,48人對農業(yè)現兩級財政補貼制度,可在綜合考慮各省市實(shí)際保險有一定了解,95人不了解,所占比例分別為經(jīng)濟狀況和財政負擔能力下,對各地實(shí)行差異化4. 67%、32.00%、63.33%,這說(shuō)明農業(yè)保險宜傳中央財政補貼比例。針對性不強,各級政府及保險公司雖然通過(guò)媒體4.3 建立高效的財政保費補貼劃轉機制借助各種廣告形式等做了農業(yè)保險面上的宣傳，針對冗長(cháng)的財政補貼資金劃撥程序,應在盡但沒(méi)有深人到點(diǎn),很多農戶(hù)聽(tīng)說(shuō)了農業(yè)保險,但并快完善農業(yè)保險相關(guān)立法的前提下,在法規建設不知道其投保后政府將如何對自身進(jìn)行保費補層面對現有保費補貼劃轉機制在劃撥程序和劃撥貼,也不知道投保流程及理賠手續,因此投保主動(dòng)時(shí)間方面進(jìn)行規范[0]。在劃撥程序方面,建議中性差,阻礙農業(yè)保險發(fā)展進(jìn)程。央補貼與省級補貼直接由省級相關(guān)部門(mén)協(xié)同保險4提升河南省農業(yè)保險服務(wù)效能、推公司省分公司實(shí)現結算與撥付,取消轉移支付層進(jìn)農業(yè)經(jīng)濟迅速發(fā)展的建議.層下?lián)芊绞?，以縮短資金流轉時(shí)間,提升其效率及因地制宜擴大財政補貼范圈,創(chuàng )新農業(yè)保險安全性;在中央財政補貼資金劃轉時(shí)間上,建議采產(chǎn)品,提高農業(yè)保險覆蓋面用按季結算劃轉,取消按年結算劃轉。如前所述,目前河南省享有各級政府財政補4.4 采取有效措施防范農業(yè)保險開(kāi)辦中的道德貼的農業(yè)保險產(chǎn)品只有12種,這一承保范圍顯然風(fēng)險及逆選擇行為偏于狹窄,建議:(1)進(jìn)- -步拓寬中央財政補貼農對于農業(yè)保險開(kāi)辦中長(cháng)期普遍存在的道德風(fēng)業(yè)保險保費涉及的種養業(yè)保險范圍;(2)加大中央險及逆選擇行為,可從不同角度采取多重有效措對河南省授權權限及激勵機制,由河南省根據本施進(jìn)行規避。(1)從經(jīng)營(yíng)農險業(yè)務(wù)的保險公司角地實(shí)際情況,特別是特色高效農業(yè)發(fā)展情況自行度,應盡快完善自身經(jīng)營(yíng)管理機制,特別是要完善確定財政補貼所涉及的產(chǎn)品范圍及補貼制度以提保險條款的設計,以及承保、核保、查勘、定損、理高農業(yè)保險覆蓋面,并將對增加農民收人有重要賠環(huán)節的管理。如在承保環(huán)節,保險公司需做到意義的種養業(yè)納人補貼范圍,使產(chǎn)品多樣化。如尊重播種、出苗實(shí)際,不人為控制集中簽單時(shí)間，南陽(yáng)市西峽縣盛產(chǎn)的香菇、獼猴桃、茱萸均已成為強化驗標承保、見(jiàn)苗出單,承保到戶(hù)、承保公示等中國地理標志保護產(chǎn)品,西峽縣64%的農業(yè)產(chǎn)值、基礎工作,提高各種植業(yè)產(chǎn)品承保面積與實(shí)際種65%的農民人均純收入均來(lái)源于此三大特色產(chǎn)植面積的匹配度,防范非補貼種植產(chǎn)品耕地面積業(yè),因此,為實(shí)現對特色產(chǎn)業(yè)保駕護航的目的,可納人承保范圍。如果保險經(jīng)營(yíng)管理制度不健全，以針對該地區積極嘗試開(kāi)辦香菇、獼猴桃等保險工作不細致、規節.很容易為道德風(fēng)險事故發(fā)生留產(chǎn)品;(3)積極探索其他農業(yè)保險險種創(chuàng )新,如考下可乘之機中國煤化工度,建議推行CNMHG慮氣候保險或天氣指數保險、產(chǎn)值保險、試點(diǎn)價(jià)格整地投保,即如個(gè)心你心從兒正只地投保，不允保險、農房險等。許部分投保;還可以試行調整保險期限,如有的國190河南農業(yè)科學(xué)第42卷家采取的是3年期小麥和棉花保險等,期限拉長(cháng)包括視頻、圖片、新聞等,加強農民保險意識。不僅可以降低保險公司后2 a承保過(guò)程中的銷(xiāo)售參考文獻:成本,更重要的是可以降低承保次年和第3年農民可能的逆選擇風(fēng)險。[1] 潘躍.2012年全國自然災害直接經(jīng)濟損失[N].人民日報,2013-01 - 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